Un contrato de MCA típicamente incluye la tasa de factor, el porcentaje de retención diaria o semanal, y puede incluir una cláusula de confesión de sentencia. Revise cada cláusula antes de firmar: no hay tasa de interés porque esto no es un préstamo.
¿Qué cláusulas debo revisar en un contrato de MCA?
La tasa de factor, el porcentaje de retención diaria o semanal, y cualquier cláusula de apilamiento o confesión de sentencia son las más importantes de entender antes de firmar.
¿Un MCA incluye una tasa de interés?
No. Un MCA es la compra de ingresos futuros, no un préstamo: se cotiza con una tasa de factor fija, no una tasa de interés.
¿Cómo funciona la tasa de factor?
La tasa de factor es un multiplicador aplicado al monto del adelanto para calcular el pago total. Por ejemplo, un adelanto de $50,000 con una tasa de factor de 1.30 equivale a $65,000 de pago total. A diferencia de una tasa de interés, la tasa de factor no disminuye si paga antes de tiempo; es un número fijo sobre el monto completo. El rango típico observado en el mercado va de aproximadamente 1.15 a 1.50, y la tasa exacta ofrecida a un negocio específico la determina el financiador después de revisar el archivo.
¿Qué es la retención (holdback)?
La retención, también llamada tasa de remesa, es el porcentaje de los depósitos diarios que se retiene como pago. Si la retención es del 10% y el negocio deposita $5,000 en un día, se retiran $500 ese día. Como el pago es un porcentaje de los depósitos, no un monto fijo, se ajusta junto con los ingresos: en un mes lento el pago diario baja, y en un mes fuerte sube.
¿Qué es una cláusula de confesión de sentencia?
Una cláusula de confesión de sentencia (COJ, por sus siglas en inglés) es una disposición en la que el negocio acepta de antemano que el financiador puede obtener una sentencia judicial en su contra sin un juicio previo, en caso de incumplimiento. Estas cláusulas están prohibidas en contratos de consumo, pero son permitidas en contratos comerciales en muchos estados. Es una de las cláusulas más importantes de leer y entender antes de firmar.
¿Qué es una cláusula anti-apilamiento?
Una cláusula anti-apilamiento prohíbe al negocio obtener financiamiento adicional (otro MCA o préstamo) mientras el contrato actual esté activo, sin autorización del financiador. Obtener financiamiento adicional sin cumplir esta cláusula puede constituir un incumplimiento del contrato, incluso si los pagos se han hecho puntualmente.
¿Se requiere una garantía personal?
Los acuerdos de adelanto de efectivo comerciante típicamente incluyen una garantía personal del propietario del negocio. Esto significa que, en caso de incumplimiento, el propietario puede ser responsable personalmente, más allá de los activos del negocio. Esta cláusula se explica en los términos del acuerdo antes de la firma.
¿Hay descuento por pagar el adelanto antes de tiempo?
La mayoría de los contratos de MCA se estructuran sin descuento por pago anticipado: si quedan $30,000 del monto comprado y el negocio decide pagarlo antes de tiempo, paga los $30,000 completos. No se ahorra dinero respecto a la tasa de factor original solo por pagar más rápido, aunque tampoco hay una penalización adicional por hacerlo.
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